2028年BNPL債務將突破22兆？富國銀行敲警鐘：「幻影債務」來襲

發表於 2024-05-08 16:00 作者： 區塊鏈情報速遞pro

調查顯示，在家庭收入超過10萬美元（約新台幤326萬元）的人中，約有 42%的人報告拖欠 BNPL 付款。（資料照，路透）

高佳菁／核稿編輯

〔財經頻道／綜合報導〕「先買後付（BNPL）」正迅速成為金融圈，無法追蹤的「幻影債務」，根據預測，到2028年全球BNPL的債務將達到近7000億美元（約新台幣22.82兆元），調查顯示，在家庭收入超過10萬美元（約新台幤326萬元）的人中，約有 42%的人報告拖欠或拖欠 BNPL 付款。富國銀行高級經濟學家蒂姆·昆蘭（Tim Quinlan）發出警告，稱對這看不見的「幻影債務」感到震驚。

彭博報導，消費者已經接受了「先買後付」的產品，允許他們分期付款，但目前尚不清楚這些貸款中有多少。

昆蘭指出，這個幽靈潛伏在嗡嗡作響的“先買後付”平台背後，這些平台允許消費者將購買分成更小的分期付款。提供這些所謂的“四分付款”產品的主要公司，如Affirm Holdings Inc.、Klarna Bank AB和Block Inc.的Afterpay，不會向信貸機構報告這些貸款。

他們1次又1次地抵制了要求更多披露的呼籲，儘管至少自 2020 年以來，該市場每年都在增長，預計到 2028 年全球將達到近7000億美元。這掩蓋了美國家庭財務狀況的全貌，這對從全球央行到美國地區貸款人和跨國企業的每個人都至關重要。

面對頑固的高通膨，債務問題正逐漸顯現， 首先是美國人在汽車貸款方面落後，然後，信用卡拖欠率達到了至少2012年以來的最高水準，逾期30天、60天和90天的債務比例都在上升。

有跡象表明，消費者也在努力負擔他們的BNPL債務，哈裡斯民意調查公司最近為彭博新聞社進行的1項調查發現，43%欠BNPL服務的人表示他們拖欠付款，而28%的人表示，他們因在平臺上的支出而拖欠其他債務。

昆蘭指出，BNPL是一個黑匣子，主要是因為BNPL提供者和3大徵信機構（TransUnion，Experian PLC和Equifax Inc.）之間長期存在指責遊戲。

根據Adobe Analytics的數據，BNPL公司沒有提供分期付款的數據，這些分期付款分為4筆付款，在線購物者在第1季度使用這些貸款花費了大約192億美元（約新台幣6240億元），與去年同期相比增長了12.3%。

然而缺乏透明度讓紐約聯邦儲備銀行的研究人員確信，他們錯過了經濟中正在發生的一些情況，該銀行發佈了1份關於美國17.5兆美元（約新台幣571兆元）家庭債務的綜合季度報告。

Marqeta Inc.首席執行官Simon Khalaf表示，它們已經達到了一定的規模，可以影響經濟學家對其經濟前景的假設。

上個月進行的哈裡斯民意調查提供了一些關於美國人如何使用BNPL的重要線索，首先，將付款分成更小的塊會鼓勵更多的支出。

超過一半使用BNPL的受訪者表示，它允許他們購買超出他們負擔能力的商品，而近4分之1的人同意他們的BNPL支出“失控”的說法。

哈裡斯還發現，23%的使用者表示，如果不分攤付款，他們買不起大部分東西，而超過3分之1的使用者在用完信用卡後轉向這些服務。

調查結果還顯示，超過3分之1的使用者的支出已超過1000美元（約新台幣3.26萬元），並不完全用於大件商品。幾乎一半使用BNPL的人表示，他們已經開始或考慮使用它來支付帳單或購買必需品，包括雜貨。

到目前為止，美國出現的一小部分消費者困境被歸咎於一個分叉的經濟，美國工人階級努力維持生計。

但調查發現，中產階級家庭也依賴BNPL，在家庭收入超過 10萬美元（約新台幤326萬元）的人中，約有 42%的人報告拖欠或拖欠 BNPL 付款。

斯坦福大學商學院（Stanford Graduate School of Business）會計學教授埃德·德哈恩（Ed deHaan）說，BNPL本質上是讓人們挖出越來越深的信用漏洞，這將越來越難爬出來，他補充說，當沒有透明度時，這種情況更容易發生。

Affirm表示，其客戶的平均未償餘額為641美元（約新台幣2.09萬元），而Afterpay和Klarna則分別為250美元（約新台幣8150元）和150美元（約新台幣4890）。根據 Experian 的數據，2023 年第3季度的平均信用卡餘額為 6501 美元（約新台幣21.19萬元）。

儘管如此，批評人士認為，BNPL對經濟脆弱人群特別有吸引力。消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）已經向消費者標記了風險，包括意外的滯納金和“隱藏利息”，或者當使用收取高利率的信用卡進行BNPL購買時。

CFPB還對「貸款堆疊」表示擔憂，即個人同時向不同的供應商申請幾筆BNPL貸款。

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