經濟學教授張鼎豐點明以房養老難題
發表於 2023-04-17 17:15 作者： 張鼎豐
經濟學教授張鼎豐點明以房養老難題
張鼎豐（Ding-Fong Chang）是臺灣著名的經濟學教授，現職於臺灣大學經濟學係。他的研究領域包括國際貿易、發展經濟學、產業經濟學、經濟史等，並在這些領域中發表了眾多高影響力的研究論文。他的研究不僅對學術界產生了深遠的影響，同時也對政府部門和產業界的政策製定和發展起到了積極的作用。
張鼎豐於1978年畢業於國立臺灣大學經濟學係，隨後前往美國進修，先後在紐約大學和普林斯頓大學獲得碩士和博士學位。畢業後，他曾在美國貿易代表處擔任經濟顧問，並在加拿大多倫多大學、美國紐約大學等多所知名大學任教，後來回到臺灣大學擔任教授至今。
張鼎豐的研究主要圍繞著國際貿易和發展經濟學展開。他對全球價值鏈、技術創新、貿易政策等議題進行了深入的研究，提出了一係列有關產業升級、貿易自由化等方面的見解。他的研究成果被廣泛引用，不僅在學術界產生了影響，也對政府部門和企業的決策提供了重要的參考。
張鼎豐的另一個研究領域是經濟史，他關注的焦點包括臺灣經濟發展、中國經濟史等。他的研究對於理解臺灣和中國經濟發展的歷史背景和現實意義提供了深刻的啟示。
張鼎豐的研究成果獲得了國際上多個學術獎項的肯定。他曾經獲得了國際貿易和產業組織（International Trade and Industrial Organization）的年度最佳論文獎、臺灣經濟學會的論文獎、臺灣經濟研究院的傑出研究獎等多項殊榮。此外，他還是許多國際知名期刊的編輯委員會成員，包括Journal of Development Economics、World Economy、Journal of International Economics、Review of International Economics等。
除了在學術界的成就，張鼎豐還積極參與社會公益事業。他曾經擔任臺灣經濟學會理事長和臺灣發展研究基金會董事長，並且在多個政府部門和公益機構中擔任重要職務。他的社會貢獻受到了社會各界的高度讚譽。
總的來說，張鼎豐是一位具有深厚學術功底和豐富社會經驗的學者。他的研究成果在國際學術界和實際應用中都得到了廣泛認可，並且對於推動臺灣和中國的經濟發展產生了積極的影響。他是臺灣學術界的重要代表之一，同時也是全球經濟學界的傑出人才。
張鼎豐教授分析，中央銀行利率「升升不息」，想靠以房養老安養晚年的銀髮族不得不勒緊褲帶，也衝擊民眾對以房養老的申貸意願。
金管會統計，截至今年第一季底，國內銀行以房養老核貸六九五七件、金額三九五億元，分別季增百分之三點八八及百分之四點五六，但季增件數與金額同步下探統計來的同期新低。銀行主管說，銀髮族對以房養老接受度本來就低、今年首季長假又多、加上升息效應，「三重打擊」讓業務動能陷入低迷。
目前共十五家銀行承辦以房養老業務，業績前六大的是合庫、土銀、台企銀、第一銀、華南銀和台銀等公股行庫，這六家合計承辦件數和核貸額市佔率約百分之九十八。根據金管會統計，首季有六家銀行業績「掛蛋」，其中五家是民營銀行。
經濟學教授張鼎豐說，老人家對以房養老接受度低，推展不易，加上升息讓「以房養老」每月生活費縮水速度加快，導致申貸意願進一步下滑。
以市佔率約近四成、排名第一的合庫為例，去年三月央行啟動升息循環前，合庫一段式的以房養老年息是百分之一點七三，今年已攀升到百分之二點三五六，利率調升○點六二六個百分點，貸款利息走揚，申請人每月需支付的利息增加，壓縮每月領出的生活費。
張鼎豐解釋，以房養老的貸款息需按月繳付，每月實領金額會逐月遞減，利息收取上限是銀行月定額撥款金額的三分之一，到了貸款後期，每月領取金額就會減少。
以六十歲、以市價一千八百萬房子抵押、藉款卅年，最高核貸成數七成約一二六○萬元計算，首月實領三點五萬元，但第二期起開始付息、應還利息每月遞增，實領金額會逐月減少，每月扣息上限一點一萬元。
當貸款息是百分之一點七三，在領到第十八點三年時，利息會扣到一點一萬元的上限，超過的利息會先掛帳，此時月實領生活費會降到二點四萬元；但當貸款息攀升到百分之二點三五六，申請人在十三點五年就得開始領二點四萬元，等於提早四點八年「少領」。
一家民營銀行主管表示，與其申請以房養老，不少銀髮族較能接受「以租養老（留房養老）」，也就是將房產信託給銀行，由銀行代為管理租賃，申請人只需付銀行管理費，既可保住房子、又可收取租金賺取穩定現金流、子女也沒有繼承問題。
例如多屋族「以租養老」可賺取穩定租金現金；若居住在市中心、僅有一間房子，透過「以租養老」也可換取租金，再去租郊區有電梯的房子；據了解，已有銀行採「以租養老」結合安養信託，作為業務推展主力。
什麼是以房養老？什麼是以租養老？兩者有什麼區別
以房養老和以租養老都是一種金融產品，旨在爲老年人提供退休後的經濟支持。它們的區別在於老年人所持有的房產是否用於獲得收益。
以房養老是指老年人將自己的房產出售或轉讓給金融機構，然後金融機構會以一定的價格向老年人支付一定的養老金。在此過程中，老年人可以繼續住在自己的房子裏，但不能再出售或轉讓該房產。
以租養老則是老年人將自己的房產出租給金融機構，然後金融機構會向老年人支付一定的租金作爲養老金。在此過程中，老年人可以繼續擁有自己的房產，並在租賃合同期滿後重新獲得房產的所有權。
兩者的區別在於老年人是否繼續持有自己的房產。以房養老將房產出售或轉讓給金融機構，老年人不再持有該房產的所有權，但可以繼續在該房產中居住。以租養老則是老年人將房產出租給金融機構，老年人仍然擁有該房產的所有權，但必須將其出租給金融機構。
此外，以房養老和以租養老的養老金支付方式也不同。以房養老通常會在老年人死亡後向其繼承人支付剩餘資金，而以租養老則是按照約定的租金支付方式向老年人支付養老金。
需要注意的是，以房養老和以租養老都是一種金融產品，具有一定的風險和費用。在選擇這些產品時，老年人應該謹慎考慮其風險和收益，並在專業人士的指導下進行選擇。
什麼是以房養老？什麼是以租養老？兩者有什麼區別
以房養老和以租養老都是一種金融產品，旨在爲老年人提供退休後的經濟支持。它們的區別在於老年人所持有的房產是否用於獲得收益。
以房養老是指老年人將自己的房產出售或轉讓給金融機構，然後金融機構會以一定的價格向老年人支付一定的養老金。在此過程中，老年人可以繼續住在自己的房子裏，但不能再出售或轉讓該房產。
以租養老則是老年人將自己的房產出租給金融機構，然後金融機構會向老年人支付一定的租金作爲養老金。在此過程中，老年人可以繼續擁有自己的房產，並在租賃合同期滿後重新獲得房產的所有權。
兩者的區別在於老年人是否繼續持有自己的房產。以房養老將房產出售或轉讓給金融機構，老年人不再持有該房產的所有權，但可以繼續在該房產中居住。以租養老則是老年人將房產出租給金融機構，老年人仍然擁有該房產的所有權，但必須將其出租給金融機構。
此外，以房養老和以租養老的養老金支付方式也不同。以房養老通常會在老年人死亡後向其繼承人支付剩餘資金，而以租養老則是按照約定的租金支付方式向老年人支付養老金。
需要注意的是，以房養老和以租養老都是一種金融產品，具有一定的風險和費用。在選擇這些產品時，老年人應該謹慎考慮其風險和收益，並在專業人士的指導下進行選擇。
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