LTN經濟通》高盛虧上百億 小摩不信邪想承接？

發表於 2024-09-26 08:00 作者： 區塊鏈情報速遞pro

蘋果公司和高盛集團在2019年合作，發行信用卡「蘋果卡」（Apple Card）。蘋果執行長庫克當時在發布會上，向外界宣布這項消息。（法新社）

Apple Card讓高盛虧損累累

歐祥義／核稿編輯

〔財經頻道／綜合報導〕科技巨擘蘋果公司（Apple）和高盛集團（Goldman Sachs）在2019年合作，發行信用卡「蘋果卡」（Apple Card），強強聯手令外界一片看好，高盛希望藉此擴展消費金融業務（消金），蘋果則希望透過這項服務來增加營收來源，分散營收過於集中在硬體裝置的狀況，雙方2023年更進一步合作，推出年利率高達4.15％的「Apple Card活存儲蓄帳戶」，廣受市場歡迎，只是隨著高盛因業務上的虧損，以及和監管機構的調查，決定逐漸退出消金業務，傳出摩根大通（JPMorgan Chase & Co）正與蘋果洽談接下Apple Card業務，這也讓外界關注，摩根大通是否要從高盛手上，接下這顆「燙手山芋」？

高盛是家主導華爾街投資銀行和交易業務而聞名的企業，而在2008年金融危機後，高盛開始進軍消金領域，試圖平衡投資銀行與交易業務劇烈起伏的收益，但事實證明，爭奪中產階級客戶難度極高且成本昂貴，同時加劇公司內部矛盾。

以Apple Card來說，雖然高盛執行長蘇德巍（David Solomon）在2019年時，將Apple Card描述為「有史以來最成功的信用卡」，但後來卻出現不少問題，使合作成效不如預期，像是外界曾質疑，高盛在核發信用額的演算法涉及性別歧視，因為有不少女性發現，明明收入和信用分數都比丈夫高，但核准的額度卻較低，雖然後來高盛已澄清並解決，但整起事件已對高盛聲譽造成影響。

另外，高盛投入大量資金來處理Apple Card業務，估計每名Apple Card新客戶，高盛就得付出350美元，分析師預計，這使高盛要花上4年的時間才收回這筆支出。據稱，2022年高盛虧損12億美元，很大一部分就是受Apple Card影響。

Apple Card後來更出現大量消費爭議，以及解決問題速度緩慢等問題，讓高盛被美國消費者金融保護局（CFPB）調查，種種事蹟都令蘋果和高盛之間的關係嚴重惡化。

另外還有帳單日期，舉例來說，蘋果要求每月初寄發帳單，這和其他信用卡公司不同，因為這代表客服會在每個月的同一時間接到大量業務，據稱這使高盛客服疲於奔命，而高盛卻一直無法成功說服蘋果改變日期。

對高盛來說，Apple Card的成效不如預期。（彭博）

高盛進軍消金業務 3年虧損30億美元

雖然高盛在2023年4月進一步和蘋果合作，推出年利率高達4.15％的「Apple Card活存儲蓄帳戶」，但在高盛內部對此事看法呈現兩極化，希望退出消費性貸款商品，更傳出有高盛合夥人直言：「我們根本不該做這種該死的事情」。

在高盛執行長蘇德巍操盤之下，高盛積極進軍消金業務，由於結果不如預期，導致了一些合夥人的批評和質疑。2022年初，高盛的預測模型指出，未來10年消金業務的報酬率不會超過10%，這遠低於高盛其他業務的報酬率。

而自2020年至2023年初，高盛消金業務在這3年共虧損約30億美元（約新台幣96億元），促使蘇德巍從2022年展開重整計畫，逐步縮減消金業務。

在2023年11月，傳出高盛和蘋果將在未來12至15個月終止合作協議，這包含Apple Card和Apple Card活存儲蓄帳戶的業務，而高盛曾經與美國運通（American Express ）討論，轉移蘋果業務過去的可能性，不過由於美國運通對於虧損率等數字感到擔憂，無法確定談判是否仍會繼續進行。另外，美國最大的商店信用卡發行商「同步金融」（Synchrony），當時也傳出有在研究接手的可能性。

在高盛執行長蘇德巍操盤之下，高盛積極進軍消金業務。（彭博）

摩根大通業務 可與Apple Card互補？

到了2024年9月，有知情人士指出，摩根大通正與蘋果進行談判，商討從高盛手中接下Apple Card業務的可能性，討論仍處於早期階段，在2024年初開始，最近幾週才取得進展，交易的一些重點包括價格或關鍵細節尚未確定，仍不能保證協議能順利達成。

知情人士稱，蘋果之後也有和同步金融、第一資本（Capital One）在內的幾家潛在收購者進行了交談，評估它們接管Apple Card業務的興趣。

知情人士指稱，摩根大通尋求取消 Apple Card 的部分功能，包含蘋果要求所有持卡客戶都要在月初收到帳單的狀況，這給高盛帶來了麻煩，高盛不只一次試圖說服蘋果更改，不過蘋果表示願意為摩根大通做出改變。

摩根大通是全美最大的信用卡發行商。若摩根大通與蘋果的協議順利達成，將為其帶來蘋果龐大的忠實客戶群，進一步推銷更多金融產品。

摩根大通是全美最大的信用卡發行商。傳出摩根大通正與蘋果進行談判，商討從高盛手中接下Apple Card業務的可能性。（法新社）

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