風災重創南投！颱風洪水險中途加保不見得便宜　專家傳授投保眉角

發表於 2023-08-07 16:00 作者： 區塊鏈情報速遞pro

卡努颱風外圍環流帶來的大豪雨重創南投仁愛鄉，緊接又將有新的颱風「蘭恩」生成。由於此時正值颱風季，不少人也想知道如何透過保險轉嫁因颱風帶來的房屋等財產損失，一般來說，房屋投保住宅火災保險後，得再加買颱風洪水附加保險才行，但保險專家也提醒，颱風洪水險可不是「風來就保、遇水就賠」，投保颱風洪水險除了要找對方法、也要選對時間，更要摸清這類保險的「不理賠範圍」，有些人甚至為省保費，每年5至10月中途才想加保，或過了颱風季就退保，保費不會比較便宜，而且也不會退費。

我是廣告 請繼續往下閱讀 保險法專家劉北元接受《NOWnews今日新聞》採訪時指出，目前保險市場中，颱風洪水險並不是獨立的商品，因此無法供客戶單獨投保。想要買颱風洪水險的人，必須是家中的房屋已有投保住宅火災保險，才能向保險公司要求加繳保險費，投保颱風洪水附加保險，遇到因為颱風造成的損失，才能獲得理賠。

換句話說，如果房屋只投保住宅火災保險，而未加買颱風洪水附加保險，一旦遇上颱風的損失，保險公司是不會理賠的。當然，除了上述的投保模式之外，劉北元說，另一種方法是直接投保同時涵蓋火險與颱風洪水險的「居家綜合險」，在颱風侵襲時，也可以獲得保障。

至於颱風洪水保險的理賠範圍，除了建築物本身及其裝修、擺放在建築物內的動產都在承保範圍內之外，包括因為颱風侵襲後所發生的相關支出，例如受保險房屋的清汙費用、在房屋修復或重建期間所發生的臨時住宿費用，保險公司亦負理賠責任。

不過，劉北元也提醒，投保前先搞清保單內容，颱洪險並非萬事都賠，尤其不少民眾以為只要投保颱風洪水險，颱風造成的損失都能獲得理賠，其實並非「風來就保、遇水就賠」損失必須是直接因颱風洪水所造成的，才屬於理賠範圍。如果是間接因為颱風洪水所造成的損失，就不在理賠的範圍內了。

他舉例說明，家中因為颱風停電二天，造成冰箱內部存放的食物腐敗毀損，這就屬於間接損失，因為冰箱內的食物並不是直接因颱風或洪水造成損壞；但如果是因家中淹水，冰箱被洪水沖走，除了冰箱之外，連帶裡面存放的食品，保險公司都應理賠。至於因門窗緊密度不夠而滲水，或屋頂結構不良而漏水，造成屋內裝修或動產的損失，也不在颱風洪水險的理賠範疇。

至於不少民眾為節省保費，經常在颱風季來臨前才向保險公司加保颱風洪水險，等到颱風季節一過又想辦理退保，拿回部分保險費。劉北元認為，這個做法對於投保人而言未必有利，在不了解保險合約內容時，這樣的做法反而會得不償失。

劉北元認為，這樣的做法除了會導致整體保險費率的扭曲外，在保險實務上，目前保險公司的做法是針對在每年5至10月中途加保者，要求必須按全年保費的100％來計算保費，而且中途退保的人也不會給予退費，因此，想要中途加保、提前退保的民眾，可要三思了。

最後，劉北元也提醒，颱風洪水險的保單條款對於颱風、洪水都有明確的定義。所謂「颱風」是指經中央氣象局就台灣地區發布有陸上颱風警報者，這個定義相當簡單清楚，毫無爭議；至於洪水，指由海水倒灌、海潮、河川、湖泊、水道的水位突然暴漲、氾濫，或水壩、水庫、堤岸崩潰，或豪雨、雷雨之積水導致地面遭水迅速淹沒之現象，但在他的經驗中，除了自來水公司的水管爆裂所造成的淹水有過小小的爭議外，這個定義基本上也不會有太多問題。

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