Thinkmarkets智匯：董希淼：“开放銀行”來了，中小銀行怎么辦？

發表於 2023-01-24 14:03 作者： 區塊鏈情報速遞pro

Thinkmarkets智匯 中新經緯客戶端6月3日電 題：《董希淼：“开放銀行”來了，中小銀行怎么辦？》

作者 董希淼(中國人民大學重陽金融研究院副院長)

“銀行服務無處不在，就是不在銀行網點。”

美國人布萊特·金(Brett King)曾在《銀行4.0》一書中給出了這一結論，讓中國近四百萬銀行從業人員嚇出了一身冷汗。

時至今日，這個結論看上去仍然簡單粗暴，很多銀行人士並不完全同意。但布萊特·金在《銀行3.0》一書中的判斷——“銀行不再是一個地方，而是一種行爲”，正在變爲現實。我們看到，盡管物理網點在客戶服務中仍然具有獨特的作用和價值，有一部分業務必須在網點辦理，但長期以來銀行基於網點和人員的業務和服務模式正在經受着挑战。中國銀行(601988)業協會公布的報告顯示，到2018年底，中國銀行業共有物理網點近23萬個，但業務離櫃率高達88.67%。

變化，正在悄然而深刻地發生：客戶已經不是以前的客戶，銀行也不再是以前的銀行。於是，在金融科技的推動下，從國外到國內，一種叫“开放銀行”(Open Banking)的模式快速地興起，發展得如火如荼。

什么是“开放銀行”？初期，這是一種用戶無須提供密鑰即可與其账戶所在機構之外的第三方分享和掌控自身金融數據的新方式，即基於數據的安全共享，用戶可以在一個界面上管理不同的账戶，並根據自身需要比較選擇產品以及更好地管理資產。

“开放銀行”是一項技術，是一種通過使用應用程序編程接口(API)或軟件工具包(SDK)，向消費者直接接入金融機構的數據網絡系統。“开放銀行”是一個平台，是銀行以 API/SDK爲手段，通過整合生態、搭建平台，從而提供更聚焦、更敏捷、更智能、更开放的客戶體驗的平台合作模式。“开放銀行”更是一種理念，它意味着“銀行是一種服務，而不是一種場所”，以及“用戶在哪裏，銀行的服務就在哪裏”。即开放銀行意味着一種全新的銀行業態，促使銀行服務隨時隨地、無處不在，全面回歸以用戶爲核心。

從全球看，“开放銀行”及其背後的數據共享理念，從歐美國家首先興起，中國正在積極踐行，大力推進。“开放銀行”爲什么在短短幾年內能夠興起並不斷發展呢？

第一，政策和監管利好爲“开放銀行”發展奠定基礎。在歐洲，2015年11月，歐盟發布新的支付法令，要求各國銀行必須在2018年1月之前將客戶數據以API的形式开放給第三方機構。英國、新加坡、澳大利亞等國家和地區，政府部門主動而爲，制定“开放銀行”監管政策框架和相應標准，積極推動銀行加快开放。在國內，2015年底，“十三五”規劃明確提出开放、共享等發展理念，發展更高層次的开放型經濟。金融監管部門制定的銀行業信息科技規劃也強調，主動开展架構轉型，支持开展跨界合作，拓展金融服務場景。

Thinkmarkets智匯 第二，科技進步爲“开放銀行”發展提供技術支撐。隨着移動互聯網以及信息技術的蓬勃發展，國內外商業銀行越來越重視數據技術和智能技術，逐漸打破了线下物理網點服務的約束，通過手機銀行、網上銀行等渠道提供金融服務。而人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據、物聯網等金融科技，爲商業銀行服務創新、更好了解客戶需求提供了良好條件，站在技術的風口上，商業銀行得以真正步入“开放銀行”發展新階段。

第三，客戶需求改變爲“开放銀行”發展提供內生動力。金融科技時代，客戶期待隨時隨地以最佳方式(更爲便利、高效且低成本)獲取和消費銀行的產品和服務。客戶需求從以往單獨割裂的階段演變成了高度聯通的狀態，這也迫使銀行進行變革开放。但是，目前的銀行服務的覆蓋廣度和深度，仍然無法完全滿足客戶多樣化的需求。而銀行作爲金融企業，對其他行業的認識和理解自然會有很多局限。要實現這個目標，必須借助“开放銀行”API，與商業生態圈內的大量合作夥伴建立聯系，一起爲客戶提供服務。

第四，業態之間的競合爲“开放銀行”發展提供良好土壤。自2017年开始，中國四大銀行先後與BATJ开展了战略合作，商業銀行與金融科技公司的合作不斷增強。通過跨界合作，商業銀行進一步拓展業務場景，提升競爭優勢。同時，商業銀行自身也在發力金融科技。2018年，招商銀行(600036)進一步明確“金融科技銀行”定位，希望借金融科技進一步提升用戶體驗。而大型銀行中已有建行、工行，股份制商業銀行中已有興業、平安、招商、光大、民生和華夏等成立了金融科技子公司。

“开放銀行”及背後的金融數據共享與應用，正在引發金融行業的大變革。特別是在中國，伴隨着金融市場改革與金融科技興起，近年來，從新興的民營銀行，到股份制銀行和大型銀行，紛紛向“开放銀行”轉型。中國銀行早在2012年就提出了开放平台的概念，並在2013年正式發布中銀开放平台，开放了1600多個接口，涉及跨國金融、代收代付、移動支付，以及地圖服務、網點查詢、匯率牌價等服務，但市場影響力並不大。“开放銀行”概念在國內升溫，主要歸功於近年來金融科技的蓬勃發展，以及民營銀行尤其是互聯網銀行的積極探索，如深圳前海微衆銀行、四川新網銀行、上海華瑞銀行、武行衆邦銀行等。自2018年年下半年以來，先是浦發銀行(600000)推出API Bank無界“开放銀行”，之後工商銀行(601398)、招商銀行和建設銀行(601939)都對外明確釋放了打造“开放銀行”的信號。2018年也被稱爲“开放銀行”元年。

國內銀行業的巨頭們和新貴們紛紛行動起來了，但對中國四千多家中小銀行而言，該如何面對“开放銀行”的浪潮呢？對多數中小銀行來說，人才隊伍、科技能力都存在短板，加強外部合作、融入金融生態是非常重要的努力方向。所以我們看到，中國銀行業特別是中小銀行正在敞开心扉，積極开展與外部機構深度合作。如不少中小銀行加強與金融科技公司以及社交、電商、娛樂、旅遊、生活服務類企業合作，加強與其他金融機構合作，融入金融與非金融場景，快速拓展客戶群，提升客戶體驗。而無論對大銀行還是小銀行來說，銀行要深入理解每個產業的特徵，提供有針對性的金融服務，僅憑一己之力是無法實現的。

所以，對金融科技企業來說，現在正是服務銀行業特別是中小銀行的最好時機。近期，微衆銀行與騰訊雲宣布成立金融科技創新實驗室，合作研發面向“开放銀行”場景的金融科技應用。浙江螞蟻金服集團副總裁黃浩則表示，希望未來兩年與1000家金融機構達成合作。而京東數科基於對銀行痛點和需求的充分認知，認識到“开放銀行”時代銀行需要的服務其實是全方位的，包括IT系統架構、互聯網產品運營思維、場景融入等。

或許，就在不遠的未來，“开放銀行”或將讓銀行業這個古老的行業煥然新生。(中新經緯APP)

董希淼

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