台灣出生人口不斷創新低、勞動人口下降、勞保收入不足，制度調整勢在必行，所以民眾普遍意識到要靠理財來準備退休金。然而要準備多少才夠？

再來，把退休後的生活年限與應準備的每年開支，再考慮通貨膨脹率，即可算出應備的退休金額。建議善用勞保局網站算出勞保、勞退的已備費用後，再盤點個人的財務狀況，包含儲蓄、個人名下的投資與不動產現值。最後，應備費用減掉已備費用便是可估算的退休金的缺口，這缺口就是我們要努力面對、善用投資去達成的財務目標。

目前有5大常見的退休準備工具：

1.年金保險：

2.高殖利率股：

高殖利率股通常是長期穩定分紅的股票，提供可觀的現金流。享受到的現金股息能因應生活開銷，但風險是股市波動可能影響其價值，而公司的經營狀況也可能影響股息派發，每年收到的股息也會有變化。

3.ETF（指數型基金）：

ETF具高度流動性、低成本和多元化特點，其中市值型ETF具自然篩選的特色，能排列出最具前景的產業代表；高股息ETF則追蹤穩定派發股息的公司作為投資組合。不過在某些市場狀況下，ETF價格可能脫離淨值，對長期投資產生誤導性的判斷。

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4.債券：

5.不動產：

投資的不動產可以出租，提供穩定現金流和資本增值的可能。自住的不動產則可辦理以房養老，保留居住權外，也能把房屋價值變現，提供穩定現金流。不動產優點是實體性和相對穩定的價值增長，缺點是投入成本較高。

投資一定有風險，制定一套明確投資策略是成功退休計畫的基石。建議根據個人風險承受能力、財務目標和時間，建構多元化的退休工具。「多元化」是靈活的資產配置策略，且透過定期檢視投資組合，相信可以更有效地應對市場波動，輕鬆退休，安心無憂！

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撰文／吳易燁（台灣、中國、香港國際認證理財規劃顧問（CFP®）、新加坡AWP國際認證理財規劃師）

責任編輯／林彥呈