2023年年末金管會發布公文確定實支實付醫療險（以下簡稱實支實付）要回歸「損害填補原則」，雖沒有勒令業者停售，但當晚保誠人壽就做出回應、公告下架，其他業者也接連宣布停賣或改制，僅接受正本投保。如同之前的防疫險之亂，又掀起了一波搶購潮！實支實付保單真的要消失買不到了嗎？民眾又該如何應對？

所謂正本理賠，是保單條款會載明理賠申請的條件只能以「醫療收據正本」申請。醫療院所開立之收據有正本文件與副本文件，正本文件是一般開立之收據，副本文件則會蓋與正本相符的關防印章。另外，正本理賠僅接受具正本文件的理賠、副本理賠則無論提供正、副本文件均可理賠，可對正本理賠做額外補強，使同一醫療行為獲得多重保障。

副本理賠初始用意良善，可讓民眾轉嫁風險，但一病多賠的機制也給了有心人士上下其手的機會，如近年屢屢傳出的詐保事件。有業內人士指出，過去曾發生單一業務員送十賠十的情況，其送件的保戶均迅速以「鼻中膈彎曲」獲得理賠，機率驚人。由於副本理賠機制遭少數人濫用，業者急欲停損。從官方裁制的三實支實付，到後來多數業者不願意當第三家而成為雙實支實付，最後變成金管會一紙公文，多數業者紛紛自動自發借坡下驢。

重點1》購買前務必留意條款

國際認證高級理財規畫顧問（CFP®）王冠樺表示，由於現行實支實付已幾乎沒有副本理賠，選購正本理賠須先比較條款，可著重以下幾點進行選購，如門診手術範圍、門診手術額度，與主約可搭配之險種規畫等，例如：常見的227條款限制會讓有些常見手術形式不被條款定義為手術，而無法獲得理賠。何英翰也建議民眾，單一保險公司實支實付額度要依財務狀況盡量買高買足，如果未來保費隨著年齡上升而無法支付，可以透過降低保額、計畫單位緩解財政負擔。

另一方面，若想用保險補足過去複數實支實付負擔的看護費用，就需再額外購買「日額型」住院醫療險進行補充。

重點2》期限內變更契約內容

重點3》不隨意解約已生效保單

金管會已表示此次改革不溯及既往，已生效的保單會不受到新制影響。實支實付屬定期險、為自然費率，保費會隨年齡增長而增加，若保費增加但財況無法負擔，何英翰建議不要直接解約，可以透過降低額度或計畫來降低保費。過去的商品條款通常相較於現售商品較為優渥，理賠條件也較為寬鬆。未來若還想重新投保，除了副本理賠難買，因體況導致保費較昂貴的機率也會增加，可能會額外付出更多開支！

重點4》轉換式險種可作為補強

醫療險市場由於體況機率等因素，部分實支實付投保年齡多限定在70歲，續保年齡也多有限制，對熟齡民眾較不友善。若想在高齡也能有保障，部分保險公司有推出可轉換式的醫療險，此險種的契約裡會訂立一個年度，到了該年度，該保險會轉為實支實付，或者是等繳費滿一定年期，該保險再轉為實支實付，視各家商品設計而定。保險公司並不列入此險種為一般實支實付的統計當中，而未轉換前的該類險種，提供的保障較難轉嫁現行醫療所產生的開支，且保費較為昂貴，可視財務狀況作為補強的選擇。

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責任編輯／林彥呈