根據第一篇教你製作的現金流量表，現在你已經知道了自己每個月有多少自由現金。我會建議，在累積的自由現金已經滿足了半年的生活費水位，也有了足夠支持基本生活開銷的副業收入，這兩道財務防火牆都建立好後，再開始思考買房的事，會是比較安全的狀態。

要怎麼知道自己究竟可以買多少錢的房子呢？給大家一個基本公式：

平均月收入╳70%＝月負債比上限
月負債比上限÷3,700╳100萬＝可負擔貸款
可負擔貸款÷80%＝可買的房屋總價

舉例：我的月薪是4萬元，加上年終獎金之後，年收入大約是60萬元，請問可以買多少錢的房子？

50,000╳70%＝35,000（月負債比上限）

35,000÷3,700╳1,000,000＝9,459,459（可負擔貸款）

在銀行眼中，我最多可以買1,180萬元左右的房子。

平均月收入

銀行審核還款能力時，看的是「年收入」，所以計算還款能力時，要把公司發放的三節獎金、年終獎金等都加總進去，用實際的年收入除以十二個月，得出平均月收入，才是銀行計算你的月收入負債比的依據。

月負債比上限

銀行評估你的還款能力時，首先會考慮這筆貸款在你每個月收入當中的佔比，一般認為最高不能超過月收入的7成，是銀行許可的月負債比。不過，7成是極限，如果你已經背負其它向銀行融資的信貸、房貸、車貸等，就會佔掉你的部分負債比，銀行核貸給你的成數可能會因此下降。比較保守的銀行，則會將月負債比限制在5成以下。

所以，你的平均月收入乘以70%，就是銀行認可的月負債比上限。

不過呢，大部分人都會建議貸款不要超過收入的1/3，否則負擔可能會太高，像是案例中，實際月薪4萬元卻拿3萬5千元付房貸，會連生活費都不夠。所以實際上，銀行還是會根據個案情況來評估月負債比，不是每個人都以7成來推估。保守起見，你可以把負債比調整為3～5成。

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我個人覺得，負債比到底可以佔收入的幾成，每個人條件是不一樣的，所以我並不是很支持「房貸不要超過1/3收入」的論點。